Nachteile eines erneuten Wechsels

Anzeichen, wonach man voraussichtlich auf Dauer bei einem Versicherer gut aufgehoben ist:

Langfristig beibehaltene Tarifwerke:
Der häufigste Anlaß für neue Tarifwerke ist, daß die Beiträge zu teuer wurden. Der neue Tarif mag ja günstig sein, aber wie sind die Anzeichen, ob er es auch bleibt?

Surminski:
Viele neue Tarife erblicken nicht das Licht der Welt, weil der Versicherer den Kunden etwas Gutes tun will, sondern aus schierer Verzweiflung. Der alte Tarif ist hoffnungslos überlastet. Mit ihm kann man auf dem Markt keine Kunden mehr gewinnen."

Und: Geht das Neugeschäft in neue Tarife, steigen die Alt-Tarife um so stärker an, denn die Beitragserhöhungen werden pro Tarifwerk eigenständig beschlossen, und ältere Tarife werden aufgrund der Altersstruktur voraus-
sichtlich stärker erhöht.

Surminski:
"Unternehmen, die über Jahrzehnte an einem Tarifwerk festhalten, haben die Vermutung für sich, dass sie den alten Tarif sauber kalkuliert haben, und dass er nicht durch eine laxe Annahmepolitik zu stark belastet ist."

Verzicht auf "Lockangebote"
..mit womöglich unzureichenden Leistungen.
Günstige, abgespeckte Einsteiger-Tarife mögen zum Beginn sinnvoll sein, aber: gibt es auch vernünftige, dauerhafte Folge-Tarife? Oder wird es dann überproportional teurer?

Surminski:
"Im allgemeinen kann man den Rat geben, einem Versicherer mit durchschnittlichem Beitragsniveau den Vorzug zu geben vor einem Billiganbieter.“

Hohe Rückstellungen
Vernünftige, nach Möglichkeit überdurch- schnittlich hohe Rückstellungen (RfB-Mittel), aus denen Beitragserhöhungen gedämpft werden können. Diese Mittel sind ein zusätz- liches "Konto", aus dem laufend gezehrt wird, das aber auch laufend neu gefüllt wird. Man kann erwarten, daß hohe Rückstell-
ungen, die langfristig aufgebaut wurden, gemäßigtere Anpassungen bedeuten.

Surminski:
"Von der Höhe der für die Versicherten angesammelten Überschüsse hängt es z.B. ab, ob das Unternehmen genügend Mittel hat, um notwendig werdende Beitragsanpassungen abzumildern."

Niedrige Abschluss- und Verwaltungs-
kosten
Langfristig gesehen möglichst durchschnitt- lich hohe oder unterdurchschnittliche Abschluß- und Verwaltungskosten, damit der Beitrag nicht unnötig in die Höhe getrieben wird. Wenn ein Versicherer stark expandiert, erhöht das die Abschlußkosten; das ist nicht unbedingt nachteilig. Bleibt es aber langfristig so, muß der Kunde diese erhöhten Kosten mittragen, und wahrscheinlich gibt es auch größeren Anpassungsbedarf.

Surminski:
„Eine Faustregel besagt jedoch, dass Unternehmen, die hohe Abschlusskosten haben, aus Sicht der Kunden nicht die besten Versicherer sind.“

Langfristig etablierte Versicherer:
Junge Versicherer können anfangs mitunter mit günstigen Beiträgen arbeiten. Sie haben noch keine belastenden Altbestände.
Dies wird sich aber im Laufe der Zeit ändern.
Erst dann wird sich zeigen, wie der Versich- erer damit zurechtkommt. Die langfristige Beobachtung und Beurteilung der Tarifwerke sowie der Unternehmensdaten ist noch nicht möglich. Bei lange etablierten Versicherern dagegen ist das gut möglich, und man kann sehen, ob dieser langfristig bei seinen Tarif- werken blieb, oder nicht.

Surminski:
„Neugründungen haben den Vorteil, dass sie mit einer neuen Risikostruktur anfangen können, und nicht auf alten, schaden- trächtigen Beständen sitzen. ... Viele Jungunternehmen sind in der Risikoprüfung eher großzügig, aus dem einfachen Grunde, weil sie unbedingt wachsen wollen, also niemanden ablehnen dürfen. Sie beginnen mit einer günstigen Risikostruktur, können also auch günstige Beiträge bieten, verschlechtern diese Struktur aber bald durch eine großzügige Annahmepolitik."

Dabei unterstellt man, daß die SB in vollem Umfang anfällt, und rechnet diese monatlich anteilig auf den Beitrag um. Auf der Basis dieses "Effektiv-Beitrags" kann man die sinnvollste SB bestimmen. Bei jungem Eintrittsalter (insbesondere Männer) muß die SB dabei nicht allzu hoch sein